新能源汽车保险专属条款和费率方案呼之欲出

    目前，我国已成为世界上最大的新能源汽车生产和销售市场。据公安部统计数据显示，截至2017年底，全国新能源汽车保有量达153万辆，占汽车总量的0.7%。在新能源汽车日益普及的同时，新能源汽车的安全性也受到更多关注。6月20日，中国保险信息技术管理有限责任公司发布了《新能源汽车保险市场分析报告》（以下简称“报告”），报告显示，新能源汽车将成为车险市场的“新蓝海”，并呈现差异化的风险特征。

    新能源汽车保险需求快速增长

    随着各地机动车限行政策的陆续出台，节能环保且不限行的新能源汽车受到越来越多消费者的欢迎。新能源汽车销量出现井喷，相应的保险需求也快速增长。报告显示，2013年至2017年，年均承保车辆增速达78.6%，年均保费增速为72.0%。2017年，新能源汽车承保车辆达171.7万辆，同比增速为47.0%；保费规模为101.6亿元，同比增速为50.4%。

    伴随着新能源汽车热销，新能源汽车占比稳步提升，新车市场增长势头强劲。2017年，新能源汽车占比提升至0.94%，约为2013年的6.7倍。在新车市场中，新能源汽车承保量占比从2013年的0.32%持续提升至2017年的2.74%，约为2013年的8.6倍。

    从承保数量分布看，各车种中的新能源汽车占比都在持续提升，特别是在城市公交中，新能源汽车数量占比已达到39.0%；在出租租赁汽车中，新能源汽车数量占比为10.3%；在机关车和家用车中，新能源汽车数量占比尚不足1%。

    新能源汽车风险差异较大

    新能源汽车的风险保障也是广大消费者关心的问题。报告显示，新能源汽车出险频率更高，且不同种类的车辆差异较大。

    整体来看，新能源汽车的出险频率比非新能源汽车高，且不同的车辆种类差异很大。家用车中新能源汽车出险率远高于非新能源汽车，高出11.7个百分点；机关车和公路客运汽车中新能源汽车出险率明显低于非新能源汽车，分别低8.0个、7.1个百分点，其他车辆种类出险率差异较小。报告分析指出，家用车中新能源汽车出险频率较高或许与近几年网约车的快速发展有关，开展网约车业务的新能源汽车多以家用车的车辆种类进行承保，行驶时长的大幅增长会直接导致其出险频率显著提高。

    此外，新能源汽车赔付情况高于非新能源汽车。从案均赔款来看，新能源汽车略高于非新能源汽车，差异约2.8%。家用车、出租租赁汽车与城市公交车特点一致，表现为新能源汽车高于非新能源汽车；企业车、机关车与公路客运新能源汽车低于非新能源汽车。

    从赔付率来看，新能源汽车高于非新能源汽车0.4个百分点。其中，在家用车领域，新能源汽车比非新能源汽车赔付率高出5.4个百分点，其余车种的新能源汽车赔付率持平或略优于非新能源汽车。

    单均保费高于非新能源汽车

    报告显示，新能源汽车单均保费显著高于非新能源汽车。

    整体来看，新能源汽车的单均保费比非新能源汽车高21%。从不同车辆种类来看，家用车、城市公交、出租租赁的新能源汽车单均保费几乎都高于非新能源汽车20%以上，而企业车、机关车和公路客运车的新能源汽车单均保费相比非新能源汽车更低，特别是企业车的单均保费低于非新能源汽车30%。

    报告指出，综合出险频率、案均赔款、赔付率和单均保费对比情况，虽然不同种类车辆的表现情况不一，但整体上，新能源汽车赔付率与非新能源汽车差异较小，但是新能源汽车单均保费却高出非新能源汽车21%，说明套用非新能源汽车保险条款和费率很难客观、合理地管理新能源汽车的风险，新能源汽车保险市场亟待制定专属保险条款和费率方案。

    报告建议，行业应当充分借鉴国际新能源汽车保险产品经验，针对新能源汽车的风险特征出台新能源汽车保险专属示范条款，对电池的自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行约定，对由电池、电机、充电设备等特殊部件发生自燃、爆炸等事故造成的对第三者及车上人员伤害的损失赔偿责任进行约定，增加纯电动汽车充电装置损失及第三者责任等附加险种。

    新能源汽车的车价较非新能源汽车高，导致新能源汽车的保费也比非新能源汽车贵，使得购买新能源汽车的车主背负更多的保费负担。因此，报告建议，政府可以考虑为新能源汽车保险提供一定方式的补贴，以促进新能源汽车保险市场的发展。